금융 자산과 자산 관리, 현명한 투자 방법, 금융 생활 설계 방법

금융 자산과 자산 관리

1. 자산 관리와 자산 관리의 원칙

(1) 자산 관리

• 자산 관리란 저축이나 투자 등을 통해 예금, 주식, 채권 등의 금융 자산을 관리하는 것을 말합니다.
• 필요성 : 은퇴 이후의 생활에 대비해야 하며, 예기치 못한 지출에도 대비해야 함 => 안정적인 경제생활을 위해 저축과 투자에 대한 계획을 세우고 실행해야 합니다.

 

자산 관리

(2) 자산 관리의 원칙

구 분	의 미	특 징
안전성	금융 자산의 가치가 안전하게 보호될 수 있는 정도	투자의 위험 요소가 많은 투자 수단일수록 안전성이 낮음
수익성	금융 상품의 가격 상승이나 이자 수익을 기대할 수 있는 정도	수익률이 높을수록 위험성이 크거나 유동성이 낮을 수 있음
유동성	보유하고 있는 자산을 쉽게 현금으로 전환할 수 있는 정도로 환금성이라고도 함	자산을 현금으로 전환하는데 시간이 오래 걸리거나 거래 가격이 높아 팔기가 쉽지 않은 자산은 유동성이 낮음

(3) 합리적인 자산 관리

• 투자의 목적과 시기에 따라 자산 관리의 원칙인 안전성, 수익성, 유동성을 고려해야 합니다.
• 다양한 금융 상품에 적절하게 분산 투자하는 것이 바람직합니다.

 

※ 현명한 자산 관리 방법

• 명확한 재무 목표 설정: 단기 및 장기 목표를 정의합니다. 은퇴를 위해 저축하고 있습니까? 집을 구입하고 있습니까? 아니면 자녀 교육에 자금을 지원하고 있습니까? 목표를 명확하게 제시하면 자산 관리 결정에 도움이 됩니다.
• 현재 재무 상황을 평가합니다: 수입, 지출, 부채 및 기존 자산을 평가합니다. 재무 상태를 이해하기 위해 순자산과 현금 흐름을 결정하세요. 이 평가는 개선해야 할 영역과 성장 기회를 식별하는 데 도움이 됩니다.
• 예산 작성: 수입과 지출을 개략적으로 설명하는 포괄적인 예산을 개발하세요. 지출을 분류하고 정기적으로 추적하여 재정적인 여유를 유지할 수 있습니다. 예산은 저축과 지출에 대한 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있는 프레임워크를 제공합니다.
• 투자 다각화: 투자 포트폴리오를 다양화하여 모든 것을 한 바구니에 담는 것을 피하세요. 주식, 채권, 부동산 및 상품과 같은 다양한 자산 클래스에 투자를 분산합니다. 다양화는 위험을 완화하고 장기적인 수익 가능성을 높이는 데 도움이 됩니다.
• 정기적으로 포트폴리오를 검토하고 재조정합니다: 정기적으로 투자 성과를 모니터링하고 필요에 따라 조정합니다. 원하는 자산 할당을 유지하기 위해 정기적으로 포트폴리오를 재조정합니다. 여기에는 위험 허용 및 목표에 맞게 투자하기 위해 초과 성과 자산을 판매하고 과소 성과 자산에 재투자하는 작업이 포함됩니다.
• 효과적인 부채 관리: 부채 관리에 대한 전략적 접근 방식을 취하십시오. 고금리 부채의 우선순위를 정하고 이를 갚을 계획을 수립합니다. 불필요한 부채가 쌓이는 것을 피하고 금리를 낮추기 위한 재융자 옵션을 고려합니다. 부채 관리를 염두에 두는 것은 투자와 부를 쌓을 수 있는 자원을 확보하는 데 도움이 됩니다.
• 비상 자금을 조성합니다: 수입의 일부를 비상금으로 적립하세요. 3~6개월치 생활비를 유동적이고 쉽게 접근할 수 있는 계좌로 목표로 삼습니다. 이 펀드는 실직이나 의료 비상사태 등 예기치 못한 사태가 발생할 때 안전망 역할을 해 장기 투자에 손을 대지 못하게 합니다.
• 지속적으로 정보를 얻고 전문가의 조언을 구합니다: 금융 뉴스, 시장 동향 및 경제 발전에 대한 최신 정보를 확인할 수 있습니다. 투자 전략, 세금 및 개인 금융에 대해 스스로를 교육합니다. 또한 재무 자문가나 회계사와 같은 재무 전문가와 상담하여 특정 상황에 따라 개인화된 지침을 제공하는 것을 고려해 보십시오.
• 수수료 모니터링 및 최소화: 투자, 금융 상품 및 서비스와 관련된 수수료에 주목하십시오. 높은 수수료는 시간이 지남에 따라 수익을 잠식할 수 있습니다. 투자 차량을 선택할 때 비용을 비교하고, 저렴한 대안을 찾고, 거래 수수료, 관리 수수료 및 비용 비율을 염두에 두십시오.
• 자산 관리 계획 검토 및 업데이트: 자산 관리 계획을 정기적으로 평가하여 진화하는 목표, 재무 상황 및 시장 상황과 일치하는지 확인합니다. 삶의 환경, 위험 허용도 또는 투자 기회의 변화에 따라 조정이 필요할 수 있습니다.

 

2. 금융 자산의 종류와 특징

(1) 예금

• 의미 : 소득의 일부를 은행에 맡기고 이율에 따라 이자를 지급받는 금융 자산
• 특징 : 쉽게 현금으로 바꿀 수 있고 원금 손실이 없이 안정적인 수익을 얻을 수 있지만, 수익성이 낮습니다.
• 종류 : 자유롭게 입금, 출금을 할 수 있는 요구불 예금, 일정 금액의 돈을 계약 기간 맡겨 두고 이자를 받는 수익성 예금

 

(2) 주식

• 의미 : 주식회사가 사업 자금을 조달 하기 위해 투자자에게 돈을 받고 발행하는 증서
• 특징 : 배당금을 받을 수 있고, 시세 차익을 누릴 수 있어 높은 투자 수익률을 기대할 수 있지만, 주식의 가격 변동에 따른 원금 손실의 위험성이 높은편입니다.

 

(3) 채권

• 의미 : 정부나 금융기관 및 주식회사 등이 다수로부터 직접 자금을 조달하기 위해 발행하는 일종의 차용 증서
• 특징 : 채권은 예금보다 안전성과 유동성이 낮지만, 예금보다 높은 이자 수익을 얻을 수 있어 수익성이 높으며, 채권은 주식에 비해 안전성 또한 높은 편입니다.

 

※ 금융 자산의 특징

저 축	투 자
예 금	주 식	채 권
● 유동성이 높음 ● 안전성이 높음 ● 수익성이 낮음	● 안전성이 낮음 ● 수익성이 높음 ● 자산 가치의 변동이 큼	● 예금보다 안전성과 유동성은 낮고, 수익성은 높음 ●주식보다 안전성이 높음

예금은 예금자 보호 제도를 통한 원금 보전으로 안전성이 높지만, 이자율일 높지 않아 수익성이 낮습니다. 주식은 자산 가치 변동이 심해 안전성이 낮지만, 배당과 시세 차익으로 많은 이익을 얻을 수 있어 수익성이 높습니다. 채권은 공공 기관, 금융 기관, 신용도가 높은 기업이 발행하기 때문에 주식에 비해 안전성이 높고, 예금보다 높은 이자 수익을 얻을 수 있어 수익성이 높습니다.

(4) 기타 금융 자산

• 펀드 : 금융 기관에 돈을 맡겨서 대신 투자하도록 하는 금융 상품
• 연금 : 노후 생활의 안정을 위해 돈을 적립해 두고 노령, 퇴직 등의 사유가 발생했을 때 급여의 형태로 지급받는 금융 상품
• 보험 : 미래에 당할지도 모를 사고에 대비하여 매달 정기적으로 보험료를 내고, 사고가 나면 약속한 보험금을 받는 제도

 

2. 생애 주기별 금융 생활 설계

1. 생애 주기별 발달 과업

(1) 생애 주기 

사람의 생애는 아동기, 청년기, 중·장년기, 노년기로 이어지는 연속적인 과정을 거치는데, 이러한 일련의 단계를 거쳐 변화하는 삶의 모습을 단계별로 나타낸 것입니다.

(2) 생애 주기별 발달 과업

생애 주기	발달 과업
아동기	● 미래의 자아 실혐을 위한 준비 및 진로 탐색 ● 학교 교육을 통해 사회생활에 필요한 지식과 기술 습득
청년기	● 능력 개발 및 취업 ● 결혼 및 출산, 자녀 양육, 주택 마련 등
중·장년기	● 자녀 교육, 주택 마련 및 재산 형성 ● 자녀 결혼 및 은퇴 준비
노년기	안정된 노후 생활(건강 관리, 연금 생활)

2. 생애 주기별 고려한 재무 설계

(1) 재무 설계

생애 주기별 과업을 바탕으로 자신의 삶을 예측하여 재무 목표를 설정하고, 수입과 지출을 예상하면서 목표 달성에 필요한 구체적인 계획을 세우는 과정

(2) 재무 설계의 필요성

제한된 소득을 현재와 장래의 생활에 어떻게 배분할 것인지를 미리 계획함으로써 안정적인 미래를 설계하는데 도움을 줍니다.

(3) 재무 설계의 과정

재무 목표 설정 → 재무 상태 분석 → 대안 모색 → 재무 행동 계획 실행 → 실행 평가와 수정